「A little dough」 第３章　働いて自立する　🅂4
経済的な自立(1)

　🅂２🅂３では、社会人（＝大人）に求められる能力として「自己管理能力」について考えてきました。働くために必要な自己管理能力とはいえ、最初から十分に備わっている人はいません。小さな失敗を重ねることで成長できればいい、と今でも私は思っています。ただ大きなダメージを受けるリスクは慎重に回避しなければなりません。そのためには、何時も「事の本質から目を背けない」という姿勢は一貫すべきです。
さて、今回から自己管理能力の(3)にあげた金銭や財産管理の延長上に位置する「経済的に自立する能力」について記載していきます。

➤自己管理能力と経済的自立の関係
　🅂１で、経済的な自立とは「働いて収入を得、その範囲内で生活していくこと」と定義しましたが、この内容についてもう少し詳しく説明していきます。下の図をご覧ください。
　「働く」ことは同時に「収入を管理する」こととなり、「生活する」ことは「支出を管理する」こととなります。その結果「CF（キャッシュ・フロー）を＋」に保ったままで「一定の生活満足度」を得る必要があります。
　CFが＋でなければ、資金ショートを起こしてしまいますので、これは経済的自立という観点からは当然の制約となります。もう一つの「生活満足度」を＋にしたい理由ですが、この満足度が低いと下図の上部点線で示したように、働くことや生活することに負の影響を与えてしまいます。
　経済的自立を支えている自己管理能力は、下図に示したように「働く」だけでなく「生活」全般もしっかりと支える能力となっています。例えば生活満足度が低下しストレスがたまると、心身の健康に悪影響をもたらします。そこで無理に満足度を高めようと生活水準を上げても、結果としてCFが▲になってしまうのであれば意味がありません。いずれ破綻してしまいます。
　ポイントは、経済的自立が成立することの価値をしっかりと知ることです。自分が働いて生活できている、ということは一人前の大人として独立して生きているということですから、これには大きな価値があります。仮に少ない収入で質素な生活を余儀なくされたとしても、初めはCFを＋にできれば合格点です。生活水準のみが満足度を高めるのではなく、働くことや合わせてCFを＋にできていることにも大きな価値があります。
　この事実を知っていれば、質素な生活でも満足度を上げることができます。そして、この小さな＋を継続することで、働くことや生活にプラスの影響を与え続けることができます。複利効果のように小さなプラスの継続はやがて、大きな成果につながる可能性が高くなっていきます。

　また「CFを＋」にするための直接的な能力は上図③金銭・財産を管理する能力ということになります。ただ、働くことや生活することによる金銭的流れを把握しても、CFが＋になるわけではありません。例えば支出を管理するには目標やタスクを管理することが重要であるように、金銭や財産の管理には、自己管理能力全般のサポートが必要になります。

　上図の右下に示したのは、金融リテラシーと経済的自立の関係を示したものです。このnoteは金融リテラシーの概観をパーソナルファイナンスという視点で記載しています。このパーソナルファイナンスとは何かといえば、一言で言うなら家計管理でありこれはそのまま経済的に自立する能力に直結しています。その意味では経済的に自立する能力とは、幅広い金融リテラシー分野の主にパーソナルファイナンス、さらにその基礎的な部分にスポットを当てているといえます。

➤もう一つの経済的自立
　経済的な自立とは「働いて収入を得、その範囲内で生活していくこと」と記載しておきながら、前言を覆すようですが経済的自立にはこれ以外のパターンがあります。お気づきの方も多いと思いますが、働いて収入を得なくても経済的に自立している方はいらっしゃいます。何らかの理由で金融資産がたくさんある方やそうした資産から多額の金融収入などが見込まれている方です。理由はともかく、例えば１億円の金融資産を持っているために年率４％程度の金融収入が見込まれるのであれば、年間４百万以内の生活費で立派に暮らしていけそうです。とはいえ、１億円以上の金融資産を持っている方は日本の世帯数の3％弱ということですし、またその大半は高齢者になります。そのためこうした「ストックによる経済的自立」についてはひとまずわきに置いたわけですが、実際ストックはとても重要です。
　もちろん私たちがまず考えるべきは「働いて収入を得、その範囲内で生活していくこと」、つまり「労働による経済的自立」のほうです。ただ、こうした「労働による経済的自立」をより確固たるものにしていくためには、ストックの支えも必要になってきます。特に家庭を作り、子育てをしていこうと考える場合や、老後の年金生活を想定する場合には、ストックによるフォローが欠かせないものなっていきます。